Медичне страхування в Україні переживає період активного зростання, демонструючи стійкість навіть в умовах війни. За 9 місяців 2024 року обсяг страхових премій склав 33,9 млрд грн (+11,2%), а виплати зросли на 52,8% до 3,3 млрд грн. Ринок охоплює лише 2,4-3,3% населення (1-1,5 млн осіб), але показує потужний потенціал розвитку. Війна кардинально змінила пріоритети споживачів – зросли звернення з неврологічними проблемами (+15%), з’явилось покриття військових ризиків, а цифровізація прискорилась втричі.
Актуальні ціни на медичне страхування
Базові програми економ-класу коштують від 500 до 4000 грн на рік.
- ARX пропонує найдешевші варіанти: програму “Пульс” за 120 грн/рік (страхова сума 20,000 грн) та “Жити Здорово” за 360 грн/рік (30,000 грн покриття).
- VUSO надає базову програму за 2000-3000 грн річних з покриттям 75,000 грн, включаючи швидку допомогу та невідкладний стаціонар з 20% франшизою.
Стандартні програми варіюються від 12,000 до 25,000 грн на рік.
- Стандартний пакет VUSO за 12,000-18,000 грн забезпечує покриття 100,000 грн з базовими послугами плюс 70% вартості медикаментів та амбулаторної допомоги.
- ARX Medical Help коштує лише 900 грн/рік при покритті 100,000 грн, включаючи медичний диспетчер та дистанційні консультації.
Багато людей цікавляться спеціалізованими програмами і питають: чи можна застрахуватись від раку? Насправді, сучасні страхові компанії пропонують окремі програми саме для критичних захворювань.
Преміальні програми починаються від 25,000 грн річних.
- СК “ОРАНТА” пропонує ЛЮКС-програми з покриттям до 200,000 грн за тарифом 10,6% від страхової суми.
- Для сім’ї з трьох осіб стандартна програма VUSO обійдеться в 45,000-54,000 грн, забезпечуючи кожному члену сім’ї покриття 100,000 грн.
Вікові коефіцієнти суттєво впливають на вартість:
- особи 66-70 років платять на 50% більше стандартного тарифу, а після 60 років можуть застосовуватися коефіцієнти до 3,5.
- Діти до 18 років мають спеціальні тарифи – наприклад, програма “ДИТИНА-ПРЕСТИЖ” від ОРАНТА зі страховою сумою 130,000 грн за тарифом 11,87%.
Провідні страхові компанії України
Топ-5 лідерів за обсягом премій (9 місяців 2024):
- UNIQA (1,35 млрд грн), UNIVERSALNA (756,7 млн грн),
- VUSO (677,5 млн грн),
- INGO (608,7 млн грн), ТАС (458,4 млн грн).
За надійністю рейтингових агентств лідирує Страхова Група “ТАС” (82,45 балів), UNIQA (77,17 балів) та ОРАНТА з 99-річним досвідом роботи.
PZU УКРАЇНА виділяється європейськими стандартами та рейтингом А-, пропонуючи понад 120 страхових продуктів через 30 років присутності на ринку. VUSO займає 5-е місце в рейтингу ДМС, маючи 34 представництва по Україні та власний мобільний додаток. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ інноваційний лідер з AI-лікарем у мобільному додатку Arsenal IC.
Різноманітність типів медичного страхування
Добровільне медичне страхування (ДМС) домінує на ринку, пропонуючи три основні рівні: Стандарт/Базова (70,000-75,000 грн покриття), Еліт/Оптимальна (100,000 грн), ВІП/Преміум (150,000 грн). ДМС забезпечує 100% покриття невідкладної допомоги, швидкої допомоги та стаціонарного лікування, і часткове покриття (70%) амбулаторних послуг після франшизи.
Страхування критичних захворювань стає все більш популярним. VUSO пропонує 4 програми покриття онкології до 3,000,000 грн (базова від 1,100 грн/рік), СК “Країна” надає “Захист без кордонів” до $500,000, а ARX “Медицина без меж” покриває від €150,000 до €300,000 залежно від програми.
Туристичне медичне страхування включає європейське покриття мінімум €30,000 для Шенгену, до $100,000 для США та різноманітні ліміти для решти світу. Корпоративне ДМС має особливі податкові переваги – витрати роботодавця в межах 30% заробітної плати не оподатковуються ПДФО та військовим збором.
Детальне покриття медичних послуг
Повне покриття (100%) надається для невідкладної швидкої допомоги, стаціонарного лікування при загостреннях, екстреної госпіталізації та основних медикаментів при стаціонарі. PZU не застосовує франшизу на ліки при госпіталізації, що робить цю компанію особливо привабливою.
Часткове покриття включає 70% амбулаторних послуг з франшизою, 70% вартості медикаментів амбулаторно, та діагностичні процедури (КТ, МРТ, УЗД) за призначенням лікаря. Спеціальні послуги охоплюють телемедицину, онлайн консультації, виклик лікаря додому, доставку медикаментів та оформлення листків непрацездатності.
Категоричні виключення поширюються на хронічні захворювання поза загостренням, онкологію (C00-C97) в стандартних ДМС, психічні розлади (F00-F99), туберкульоз, ВІЛ/СНІД та природжені вади розвитку. Також не покриваються планові операції, косметичні втручання, профілактичні огляди, гомеопатичні препарати та БАДи.
Часові обмеження включають максимум 30 днів лікування одного захворювання, 14 днів для ГРВІ та остеохондрозу, не більше 2 загострень хронічного захворювання на рік. Періоди очікування для критичних захворювань складають 90-180 днів для онкології та 180 днів для трансплантації кісткового мозку.
Ключові фактори ціноутворення
Вік застрахованого критично впливає на вартість: стандартні тарифи діють до 65 років, коефіцієнт 1,5 для віку 66-70 років, спеціальні дитячі програми до 18 років. Стан здоров’я вимагає обов’язкової декларації, можливого медогляду для високих страхових сум, а хронічні захворювання впливають на тариф або виключаються з покриття.
Рівень медичних закладів суттєво диференціює ціни: клініки 1-8 класу мають стандартні тарифи, брендові клініки класу А+ (Борис, Оберіг, Медиком) підвищують вартість, державні та приватні заклади відносяться до різних цінових категорій. Франшиза дозволяє економити – відсутність франшизи підвищує вартість полісу, а франшиза 20-25% надає знижку на страхову премію.
Територіальне покриття в межах України має стандартні тарифи (окрім тимчасово окупованих територій), а включення воєнних ризиків у більшості компаній безкоштовно для цивільних осіб. Набір послуг варіюється від базових (швидка допомога, стаціонар) до преміальних (стоматологія, профогляди, критичні захворювання).
Практичні приклади страхових пакетів
- Економ-варіанти для індивідуалів: ARX “Пульс” 10 грн/місяць забезпечує базове покриття 20,000 грн, VUSO базова програма 2000-3000 грн/рік надає 75,000 грн покриття з 20% франшизою на стаціонар. Стандартні рішення: VUSO стандарт 12,000-18,000 грн/рік з покриттям 100,000 грн включає амбулаторне лікування та 70% медикаментів.
- Сімейні пакети демонструють економію масштабу: програма для сім’ї з 3 осіб коштує 45,000-54,000 грн річних при загальному покритті 300,000 грн (100,000 на кожного), UNIQA стандарт для сім’ї: 40,000-60,000 грн залежно від віку та додаткових опцій.
- Корпоративні програми пропонують пайову участь роботодавця 50/50, 60/40 або 70/30, колективні знижки від 10% при страхуванні від 10 осіб, гнучке налаштування франшиз та сублімітів.
Експертні поради щодо вибору страховки
Оптимальний базовий захист повинен включати мінімальну страхову суму 100,000 грн, обов’язкове покриття амбулаторного лікування, стаціонару та швидкої допомоги. Комплексний захист передбачає страхову суму 150,000+ грн, додаткові опції медикаментів, стоматології та телемедицини.
При виборі компанії ключовими критеріями є фінансова стійкість та рейтинги (40% споживачів), розгалуженість мережі медичних партнерів (25%), швидкість врегулювання страхових випадків, наявність цілодобової підтримки. Типові помилки включають переплату за непотрібні опції, ігнорування винятків договору, розрахунок на безлімітне обслуговування.
Практичні рекомендації: державні лікарні для основного лікування, програма “поліклініка” + “медикаменти”, франшиза 20% для здешевлення, обов’язково швидка допомога та стаціонар, можливість виключення стоматології за відсутності проблем.
Статистика та динаміка ринку
Основні показники 2024 року: обсяг страхових премій 33,9 млрд грн (+11,2%), виплати по медичному страхуванню 3,3 млрд грн (+52,8%), частка медичного страхування 16,5% від загального ринку, охоплення населення 1-1,5 млн осіб (2,4-3,3%). Концентрація ринку: ТОП-10 компаній контролюють 71% премій, ТОП-5 – 60% ринку.
Структурні зміни захворювань показують еволюцію потреб: у 2021 домінували захворювання нервової системи (13%) та ГРВІ (12%), у 2023 лідирують неврологічні проблеми (15%), стоматологія (12%) та ГРВІ (11%). З’явились нові категорії: новоутворення (3%), профілактичні огляди (5%).
Економічна ефективність: вартість полісів ДМС у 2022-2023 роках зросла лише на 10-12% при подорожчанні медичних послуг на 36-38%, співвідношення страхового платежу до можливих виплат 1:15 (10 тис. грн платіж забезпечує 150 тис. грн послуг).
Порівняння з державною медициною
Програма медичних гарантій 2025 отримала рекордне фінансування 175,5 млрд грн (+16,8 млрд), включаючи 25 млрд на первинну допомогу, нові пакети психосоціальної допомоги та ПЕТ-діагностики, розширення програми “Доступні ліки” з липня 2025 року.
Переваги медичного страхування: якісне обслуговування в приватних клініках, мінімальні черги та оперативне призначення, цілодобовий асистанс по всій Україні, покриття до 150 тис. грн послуг при оплаті 10 тис. грн. Недоліки: доступність лише для 3% населення через високу вартість, обмеження покриття та географічні межі в деяких регіонах.
Державна медицина забезпечує базові послуги безкоштовно для всіх громадян, фінансується з податків, але має довгі черги та обмежений перелік препаратів.
Практичні поради використання страховки
При настанні страхового випадку: негайно телефонуйте в медичний асистанс (номери: ОРАНТА 0800 508 505, УНІВЕРСАЛЬНА 0800 500 381), повідомляйте ПІБ та номер полісу, отримуйте інструкції щодо клініки та необхідних документів. У екстрених ситуаціях: викликайте швидку 103, одночасно дзвоніть в страхову, повідомляйте лікарям про страховку.
Для планової госпіталізації: телефонуйте в асистанс за 2-3 дні, отримуйте направлення, узгоджуйте дату та клініку. При потребі дорогих ліків: отримуйте рецепт, узгоджуйте з асистансом, отримуйте доставку додому або в партнерській аптеці.
При відмові у виплаті: отримайте письмову відмову протягом 10 робочих днів, подайте письмову претензію, зверніться до НБУ або фінансового омбудсмена, при необхідності – до суду (термін 3 роки).
Страхування критичних захворювань
VUSO пропонує 4 спеціалізовані програми онкологічного страхування з базовою від 90 грн/місяць (1,100 грн/рік), максимальним покриттям 3,000,000 грн, фіксованою виплатою 200,000 грн при неможливості лікування в Україні, повним покриттям лікування за кордоном включаючи супровід та переліт.
СК “Країна” “Захист без кордонів” забезпечує покриття до $500,000 на лікування онкології, кардіохірургії, нейрохірургії та трансплантації в профільних клініках з повним покриттям організаційних питань. ARX “Медицина без меж” пропонує градацію від €150,000 (базова, тільки Україна) до €300,000 (VIP).
Періоди очікування: 90-180 днів для онкології, 180 днів для трансплантації кісткового мозку, вікові обмеження 18-69 років.
Законодавчі зміни 2024-2025
1 січня 2024 набув чинності новий Закон про страхування № 1909-IX, який замінив закон 1996 року, ввівши класи замість типів страхування, посиливши вимоги до платоспроможності та підвищивши стандарти розкриття інформації клієнтам.
Березень 2024 розширив Програму медичних гарантій до 159 млрд грн з 5,2 млрд на реімбурсацію ліків та новими пакетами лікування безпліддя і трансплантації. 24 грудня 2024 прийнято ПМГ-2025 з бюджетом 175,5 млрд грн та новими пакетами психосоціальної допомоги.
Військові зміни включили покриття пасивних військових ризиків для цивільних, психологічну підтримку, заспокійливі препарати, навчання першій допомозі. Податкові пільги збережені: витрати роботодавця на ДМС в межах 30% ЗП не оподатковуються ПДФО та військовим збором.
Прогнози на 2025 рік передбачають зростання премій на 12-15%, розширення покриття до 4% населення, подальшу цифровізацію та інтеграцію з державною системою охорони здоров’я при збереженні високих стандартів обслуговування та розвитку нових продуктів.
